В современном мире уже трудно найти человека, который бы ни разу не брал кредит. Огромное количество банков и других кредитных организаций так и манят своими интересными условиям по кредитам. Они готовы обслуживать своих клиентов, независимо от того, на какие цели они готовы взять взаймы денежную сумму. Одному нужен кредит на покупку личного автомобиля. Второму срочно понадобились деньги на неотложные нужды. Третий хочет приобрести себе жилье, в чем ему поможет риэлторская база недвижимости. В каждом из таких случаев, если нет собственных средств, необходимо обращаться в Банки.
Сегодня мы поговорим о специфическом в своем роде кредите, а именно об Ипотеке.
Что такое «Ипотечный кредит»?
Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, предоставляемая банками под залог имеющейся недвижимости, например, квартиры, земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в собственность жилье, пользоваться им, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом залогодержателем жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита.
Для получения данного кредита необходимо предоставить в банк требуемые им документы. Определиться с ипотечной программой, а, главное, с запрашиваемой денежной суммой. Давайте разберем факторы, от которых зависит максимальная денежная сумма, одобряемая банком.
Платежеспособность заемщика
При определении максимальной суммы ипотечного кредита основой расчетов являются:
подтвержденный доход по основному месту работы;
доход по совместительству, если срок трудового договора превышает 1 год (есть банки, которые рассматривают от 6 месяцев);
подтвержденный доход от занятий частной практикой;
получение дивидендов;
доход супруги (супруга) заемщика по основному месту работы или пенсия;
доход созаемщика (количество созаемщиков в среднем может достигать до 3-х человек, и это могут быть любые 3-и лица).
Зачастую случается так, что у заемщика официальный доход небольшой, но есть дополнительный доход, который может подтвердить работодатель в свободной форме или по запросу банка. В данном случае банк оценивает доход в совокупности, но может ужесточить условия по кредиту, например, поднять немного процентную ставку.
Валюта кредита
Как известно, процентные ставки по кредитам в разных валютах не совпадают. В России ипотечные кредиты чаще всего выдают либо в Рублях, либо в Долларах. В рублях на данный момент ставка выше, чем в долларах. Соответственно, легко сообразить, что в Долларах сумма кредита при одинаковых доходах будет больше. Например, при зарплате в 30 000 руб. максимальная сумма кредита в долларах составит 50 000 $, а в рублях на туже зарплату 1 320 000 руб. А так же немаловажно отметить, что при одинаковой сумме кредита платеж в долларах будет существенно ниже, нежели, чем в рублях. Например, если взять одну и ту же сумму в Рублях и Долларах, то ежемесячный платеж по долларовому кредиту будет значительно ниже. И, немаловажно отметить, что эта разница зачастую превышает 10 000руб. в месяц. Тут есть о чем поразмышлять.
Период кредитования
Следующим фактором, влияющим на сумму кредита, является период кредитования. Чем более длительный он, тем большую сумму может одобрить банк. В среднем сроки кредитования в ипотеке лежат в вилке от 5 до 25 лет. Тут важно учитывать две особенности. Первая состоит в том, что не каждый может себе позволить взять кредит на самый продолжительный срок. Это зависит от возраста. Чем человек старше, тем на более короткий срок может претендовать. В среднем по требованиям банка на момент полного погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 55 - 65 лет. И вторая особенность: с увеличением срока кредитования возрастает и процентная ставка по кредиту. Это связано с тем, что у банка возрастают риски в отношении экономической ситуации.
Сумма первоначального взноса
Наверняка, вы замечали, что условия банков в отношении суммы первоначального взноса идентичны. Каждый банк заинтересован в клиентах с большим первоначальным взносом по двум причинам:
Данный фактор говорит о том, что клиент состоятельный, умеет копить деньги, а, соответственно, надежный.
Такие клиенты по статистике значительно быстрей гасят кредит, чем остальные. Что тоже немаловажно для банка.
Исходя из этих факторов можно сделать вывод, что именно в таких клиентах банк заинтересован больше всего. Такие клиенты - это залог надежности, минимизация рисков по невыплате кредитов. Потому самые лояльные условия предоставляются заемщикам, чей первоначальный взнос в среднем выше 50% от стоимости квартиры. Под лояльными условиями понимается более низкая процентная ставка по кредиту, а так же сниженные требования по предоставляемым документам для рассмотрения. Таким образом, за счет более низкой процентной ставки сумма кредита увеличивается.
Ограничения суммы кредита
При совокупности всех факторов и желаний, необходимо помнить, что каждый банк по условиям уникален. У каждого банка есть свои ограничения по максимальной и минимальной сумме кредита. За рамки данных ограничений банк, как правило, не выходит, т.к. это большой риск для него. Но, согласитесь, не зря же в каждом правиле есть исключение, так и тут, если у заемщика высокая заработная плата и первоначальный взнос примерно более 35%, то банк готов, в исключительном порядке, выдать большую сумму, чем установлено пределом.
